L'essentiel sur les hypothèques

C'est vous qui décidez si un logement en propriété ou en location convient mieux à votre situation actuelle. Ce qui est important, c'est de garder à l'esprit les conséquences à court et à long terme sur vos finances. La location semble plus avantageuse dans un premier temps, mais à plus long terme, acheter peut s'avérer intéressant.

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Cela dépend de vos fonds propres et de vos revenus.

En cas de financement d'une résidence principale, la règle du 80/20 s'applique. Cela signifie que vous devez apporter au moins 20% du prix d'achat ou de la valeur vénale de votre logement en propriété en tant que fonds propres pour le financer. Vous pouvez en général financer les 80% restants par des hypothèques.

Votre revenu est important pour calculer la capacité à rembourser. Celle-ci met en parallèle vos revenus et les frais encourus. 

Vous pouvez le découvrir en quelques clics avec notre check hypothécaire. Le calculateur vérifie si vos fonds suffisent pour acheter l'objet désiré. Et il vous montre quels sont les coûts annuels et mensuels liés à l'achat de l'objet désiré. Affinez la première estimation en fournissant des informations supplémentaires et en téléchargeant des documents afin de recevoir rapidement une offre sans engagement.

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Vous avez trouvé la maison ou l'appartement de vos rêves – il s'agit maintenant d'organiser le financement. En cas de financement d'une résidence principale, la règle du 80/20 s'applique. Cela signifie que vous devez apporter au moins 20% du prix d'achat ou de la valeur vénale de votre logement en propriété en tant que fonds propres pour le financer. Vous pouvez en général financer les 80% restants par des hypothèques.

Nous vous indiquons les dépenses auxquelles vous devez vous attendre et l'impact d'un logement en propriété sur votre situation financière générale.

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Informations supplémentaires

La plupart des gens ne peuvent pas financer seuls leur logement en propriété et ont besoin d'une hypothèque pour le faire. Pour faire simple, cela signifie que les banques accordent des crédits à long terme pour le financement d'une maison ou d'un appartement en propriété. Le bien immobilier sert de garantie pour l'hypothèque accordée.

Pour faire simple, l'acquisition d'un logement en propriété vous décharge de votre loyer mensuel. En revanche, vous avez d'autres coûts, par exemple, si vous êtes propriétaire d'un logement en propriété, vous devez payer les frais d'entretien et les charges accessoires. De plus, les taux hypothécaires s'appliquent. En règle générale, vous pouvez partir du principe que les frais d'entretien et les charges accessoires représentent environ 1% de la valeur du bien immobilier. Les taux d'intérêt hypothécaires, eux, varient en fonction du modèle d'hypothèque et de la durée. Vous trouverez nos taux d'intérêt actuels ici. 

Après la baisse des taux directeurs durant toute une décennie, la Banque nationale suisse les a relevés plusieurs fois depuis juin 2022. Un taux directeur plus élevé entraîne une hausse des taux hypothécaires. Cette situation inquiète de nombreux propriétaires de logements. Néanmoins, le niveau des taux d'intérêt est toujours bas aujourd'hui par rapport au passé.

Découvrez ici l'évolution des taux d'intérêt au cours des 20 dernières années, les perspectives pour l'avenir et quelques conseils pour vous protéger d'une hausse des taux hypothécaires.

Un amortissement est une partie de l'hypothèque que l'on rembourse régulièrement. Cela se fait par des paiements prédéfinis et réguliers. Une hypothèque peut être amortie directement ou indirectement. 

Amortissement direct 

Avec l'amortissement direct, vous remboursez chaque année le même montant à la Banque Cler. Ainsi, la somme due diminue constamment, tout comme votre charge des intérêts annuelle. Comme les intérêts hypothécaires peuvent être déduits du revenu imposable, la charge fiscale augmente avec le temps en cas d'amortissement direct. 

Amortissement indirect

Au lieu de rembourser directement l'hypothèque, vous investissez dans votre prévoyance privée. Cela signifie que vous versez chaque année le même montant sur votre compte de prévoyance 3 auprès de la Banque Cler. Avec celui-ci, vous ne réduisez pas immédiatement votre dette hypothécaire, mais vous épargnez le capital à long terme. L'amortissement indirect propose des avantages fiscaux.

• Vous pouvez déduire intégralement de votre revenu imposable les versements annuels du compte de prévoyance 3 et donc économiser des impôts.
• Comme votre dette hypothécaire ne change pas, vous bénéficiez en plus d'une réduction de l'impôt sur la fortune.

Il n'y a pas d'obligation d'amortir entièrement l'hypothèque. La décision d'amortir l'hypothèque et la manière de le faire dépendent de vous et de votre situation. Nous vous conseillons volontiers pour cette décision.

L’accession à la propriété alourdit encore vos responsabilités. L’assurance-vie, l’assurance perte de gain ou encore l’assurance risque décès procureront à votre famille une sécurité financière en cas de perte ou de baisse d'un revenu consécutive à un décès, à un accident ou à une maladie. Nous vous aidons à trouver la solution optimale pour vous prémunir au mieux contre ces risques, votre famille et vous.

Convenez d'un rendez-vous, nous vous conseillons volontiers.