Gli aspetti più importanti sulle ipoteche

Siete voi a decidere se, in base alla vostra attuale situazione di vita, è meglio optare per un’abitazione di proprietà o un appartamento in affitto. Attenzione, però: tenete d’occhio gli effetti a breve e a lungo termine sulle vostre finanze. In un primo momento l’affitto risulta più economico, ma in ottica futura può rivelarsi conveniente un acquisto.

Per saperne di più

Dipende dal capitale proprio e dal reddito.

Nell’ambito del finanziamento di un'abitazione di proprietà vale la cosiddetta regola 80/20, ossia bisogna apportare sotto forma di capitale proprio almeno il 20% del prezzo d'acquisto o del valore venale. Il restante 80%, di norma, può essere coperto da ipoteche.

Il vostro reddito è importante per calcolare la sostenibilità, che mette in relazione il vostro reddito con i costi da sostenere. 

Scopritelo in pochi clic – con il nostro check ipotecario. Il calcolatore verifica se i fondi propri di cui disponete sono sufficienti per l’acquisto dell’immobile dei vostri sogni e vi mostra quali sono i relativi costi annuali e mensili. Affinate la valutazione iniziale fornendo ulteriori informazioni e caricando documenti, per ricevere rapidamente un'offerta non vincolante.

Al check ipotecario

Avete trovato la casa o l'appartamento dei vostri sogni e ora si tratta di organizzare il finanziamento. Nell’ambito del finanziamento di un'abitazione di proprietà vale la cosiddetta regola 80/20, ossia bisogna apportare sotto forma di capitale proprio almeno il 20% del prezzo d'acquisto o del valore venale. Il restante 80%, di norma, può essere coperto da ipoteche.

Vi illustriamo le spese che dovrete mettere in conto e l’impatto che un’abitazione di proprietà ha sulla vostra situazione finanziaria generale.

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Maggiori informazioni

La maggior parte delle persone non può finanziare da sé l'abitazione di proprietà e quindi necessita di un'ipoteca. In parole povere, significa che le banche concedono crediti a lungo termine per il finanziamento di una casa o un appartamento di proprietà. L'immobile funge da garanzia per l'ipoteca concessa.

Con l’acquisto di un’abitazione di proprietà viene meno l’affitto mensile, ma in cambio dovrete farvi carico di altre spese, quali manutenzione e costi accessori. A ciò si aggiungono gli interessi ipotecari. In linea di massima, potete ipotizzare che le spese di manutenzione e i costi accessori rappresentino circa l'1% del valore dell'immobile. Gli interessi ipotecari variano a seconda del modello ipotecario e della durata. Qui trovate i nostri tassi d'interesse attuali. 

Dopo oltre un decennio caratterizzato da tassi di riferimento in costante calo, da giugno 2022 la Banca nazionale svizzera ha operato vari aumenti. Un tasso di riferimento più elevato comporta interessi ipotecari maggiori. Questa situazione preoccupa molti proprietari di abitazioni. Tuttavia, rispetto al passato, l'attuale livello dei tassi è ancora basso.

Scoprite qui l'andamento dei tassi negli ultimi 20 anni, le prospettive per il futuro nonché alcuni consigli su come proteggersi dall'aumento degli interessi ipotecari.

Ammortizzare significa rimborsare periodicamente una parte dell'ipoteca mediante pagamenti predefiniti e regolari. Un'ipoteca può essere ammortizzata in maniera diretta o indiretta. 

Ammortamento diretto

Ogni anno rimborsate una quota fissa alla Banca Cler, così la somma dovuta si riduce progressivamente e con essa anche l’onere annuo degli interessi. Poiché gli interessi ipotecari sono deducibili dal reddito imponibile, con l'ammortamento diretto l'onere fiscale aumenta nel tempo. 

Ammortamento indiretto

Anziché rimborsare direttamente l'ipoteca, investite nella vostra previdenza privata. Vale a dire che ogni anno versate una quota fissa sul vostro conto di previdenza 3 presso la Banca Cler. Questa formula non permette di ridurre immediatamente il debito ipotecario, ma garantisce un risparmio di capitale a lungo termine. L'ammortamento indiretto offre vantaggi a livello fiscale.

• I versamenti sul conto di previdenza 3 sono deducibili dal reddito imponibile, garantendovi un risparmio fiscale.
• Poiché il debito ipotecario non subisce variazioni, si riduce anche l’imposta sulla sostanza.

Non vi è alcun obbligo di ammortizzare interamente l'ipoteca: siete voi a decidere se e come ammortizzarla a seconda della vostra situazione di vita. Saremo lieti di fornirvi una consulenza in merito.

Con un'abitazione di proprietà aumentano le responsabilità. Stipulando un’assicurazione sulla vita, per la perdita di guadagno o contro il rischio di decesso è possibile garantire alla famiglia una maggiore sicurezza finanziaria in caso di perdita o riduzione del reddito conseguenti a decesso, infortunio o malattia. Vi aiutiamo a trovare la soluzione più adatta per tutelare finanziariamente voi stessi e i vostri cari. Fissate un appuntamento, vi forniamo volentieri una consulenza.